Le rachat de crédit est une solution financière qui attire de plus en plus d’emprunteurs souhaitant réduire leurs mensualités ou optimiser le coût total de leurs dettes. Toutefois, pour mesurer l’intérêt réel de cette opération, il ne suffit pas de regarder la baisse immédiate de la mensualité : il faut calculer le gain net, en prenant en compte tous les frais liés à l’opération. Dans cet article, nous allons expliquer pas à pas comment déterminer les économies effectives que vous pouvez réaliser.

À retenir

• Le calcul des gains réels du rachat de crédit repose sur la comparaison entre le coût total avant et après l’opération.

• Tous les frais annexes (pénalités, assurance, frais de dossier) doivent être inclus pour déterminer le gain net.

• Une simulation personnalisée reste le meilleur outil pour estimer l’économie selon votre profil.

Les étapes pour calculer les gains d’un rachat de crédit

« Comprendre le mécanisme du rachat de crédit, c’est reprendre le contrôle de ses finances personnelles. » — Julien Morel, conseiller financier.

Additionner le coût total des crédits en cours

La première étape consiste à additionner le capital restant dû et les intérêts futurs des crédits à regrouper. Cette somme correspond au coût théorique si vous poursuiviez vos emprunts sans rachat de crédit.

Calculer le coût global du nouveau crédit

Ensuite, il faut estimer le coût du nouveau prêt. Celui-ci inclut :

• les intérêts liés au taux appliqué,

• les pénalités éventuelles de remboursement anticipé,

• les frais de dossier et de garantie,

• ainsi qu’une éventuelle nouvelle assurance emprunteur.

C’est cette étape qui permet de savoir si le rachat de crédit est réellement intéressant. (👉 Voir aussi rachat de crédit intéressant).

Comparer les deux scénarios

La comparaison entre le coût global des crédits initiaux et celui du nouveau crédit permet d’identifier le gain réel. Cette différence représente soit une économie en coût total, soit une réduction de mensualité qui allège le budget mensuel.

Exemple concret de calcul des gains

« Les chiffres sont la meilleure preuve de la rentabilité d’un rachat de crédit. » — Claire Dubois, analyste bancaire.

Imaginons un ménage ayant trois crédits en cours, pour un total de 1 200 € de mensualités. Après un rachat de crédit à un taux unique de 3 %, leur nouvelle mensualité passe à 850 €.

• Économie mensuelle : 350 €

• Économie annuelle : 4 200 €

Cependant, il faut déduire les frais liés à l’opération (par exemple 2 000 € de pénalités et frais divers). Le gain réel ne sera donc pas de 4 200 €, mais de 2 200 € la première année, puis de 4 200 € les années suivantes.

Tableau du calcul du gain net d’un rachat de crédit

Les points clés à surveiller pour un rachat de crédit rentable

« Un rachat de crédit ne doit pas seulement réduire la mensualité, il doit aussi préserver l’équilibre du coût global. » — Élodie Garnier, spécialiste en crédit immobilier.

Durée du nouveau prêt

Allonger la durée permet de baisser la mensualité, mais cela augmente le coût total. Une vigilance particulière est donc nécessaire pour ne pas perdre l’avantage initial du rachat de crédit.

Montant et nombre des crédits rachetés

Plus les sommes regroupées sont importantes et plus l’écart de taux est favorable, plus l’opération devient rentable.

Outils de simulation en ligne

Les simulateurs de rachat de crédit en ligne permettent d’obtenir une estimation rapide et personnalisée. Ils intègrent automatiquement le capital restant dû, les frais et la durée pour afficher le gain potentiel.

Résumé de la méthode de calcul

« Le gain réel d’un rachat de crédit se trouve toujours dans la différence entre coût initial et coût final. » — Patrick Lefèvre, expert en finances personnelles.

Le calcul peut se résumer ainsi :

1. Calculer le coût total des crédits actuels (capital + intérêts restants).

2. Calculer le coût du nouveau crédit (capital + intérêts + frais annexes).

3. Déterminer le gain net en soustrayant le second montant du premier.

Une simulation adaptée à votre situation reste la solution la plus fiable pour savoir si votre rachat de crédit est réellement avantageux.

Et vous, avez-vous déjà évalué vos gains potentiels avec un rachat de crédit ? Partagez vos expériences et conseils dans les commentaires !